A ascensão das economias sem dinheiro e a negligência dos governos

A crise na Ucrânia levou a um reexame da economia mundial integrada. Países condenaram a guerra, forneceram ajuda aos refugiados ucranianos e impuseram duras sanções à elite russa. Essas sanções também estão atingindo os russos comuns, já que alguns bancos centrais e empresas de tecnologia pararam de processar compras eletrônicas na Rússia, incluindo pagamentos habilitados para smartphones e cartões de débito. Esta decisão, em conjunto com o valor decrescente do rublo, deixou muitos cidadãos russos correndo para sacar abruptamente dinheiro de suas contas bancárias. Uma crise de interrupção de transação semelhante aconteceu em 2018 devido a uma falha na redeem que os clientes da Visa Europeia se viram incapazes de adquirir bens e serviços. É sensato iniciar uma nova conversa sobre os riscos da rápida proliferação de economias sem dinheiro, dados os danos causados ​​aos cidadãos comuns que usam formas de pagamento sem dinheiro. À medida que as economias sem dinheiro crescem, os governos devem desenvolver estratégias para garantir acesso igualitário ao comércio e proteger a autonomia financeira de seus cidadãos.

As economias sem dinheiro já existiam muito antes das notas e moedas de papel, com sistemas de troca e negociação. O advento das notas promissórias e dos cheques pessoais constituiu uma alternativa eficaz às transacções monetárias, embora a efectiva transferência de fundos não tenha sido imediata. O desenvolvimento de cartões de débito e crédito acelerou abruptamente a mudança para uma economia sem dinheiro, pois esses instrumentos financeiros permitiam uma transferência instantânea de fundos de uma parte para outra. Agora, os aplicativos de pagamento móvel emergentes, como o Zelle, tornam mais conveniente a realização de comércio de grande e pequena escala para grandes populações.

Os métodos eletrônicos de transferência de fundos parecem ser a evolução natural e apropriada da moeda, dada a era da tecnologia em que vivemos. No entanto, esses métodos deixam muitos para trás, pois as transações sem dinheiro exigem uma conta bancária ou dispositivo móvel. Aqueles que optam por não se envolver no sistema bancário podem experimentar práticas comerciais discriminatórias e ficar para trás à medida que a economia se moderniza.

Durante a pandemia do COVID-19, os consumidores encontraram vários obstáculos com sistemas sem dinheiro. Mais empresas adotaram transações sem dinheiro que permitiam aos clientes comprar itens sem fazer contato físico. Essa estratégia ajudou trabalhadores e consumidores a participar da economia, mitigando o risco de contrair o vírus. Infelizmente, essa explosão de transações sem dinheiro também revelou uma disparidade no acesso ao comércio que muitos que não têm facilidade em sistemas sem dinheiro ou que não possuem uma conta bancária.

Contas bancárias são caras para comunidades de baixa renda, mesmo em nações aparentemente desenvolvidas. Uma pesquisa da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) constatou que, em 2019, aproximadamente 7,1 milhões de domicílios nos EUA não tinham conta bancária. A pandemia criou um dilema para quem recebeu o estímulo de US$ 1.400 em cheque físico, em vez de depósito direto. A Consumer Federation of America (CFA) afirma que o custo médio de descontar cinquenta cheques de US$ 360 varia de US$ 160 a US$ 960. Custos semelhantes vêm de taxas de cheque especial, taxas de manutenção e taxas de juros de contas correntes e de crédito. Isso é algo que os governos podem mitigar por meio de legislação adequada.

Nos Estados Unidos, a lei federal estabelece que os bancos podem cobrar taxas dos consumidores pela manutenção da conta, juros acumulados e outros serviços, desde que avisem. Geralmente determinadas por bancos e níveis de mercado , as taxas médias de cheque especial nos EUA atingiram um recorde de $ 33,58 USD em 2021. Ao colocar limites mais rígidos sobre a quantia de dinheiro que os bancos podem cobrar pelas taxas, os consumidores podem se sentir mais inclinados a abrir contas bancárias que permitir que eles se envolvam mais livremente na economia sem dinheiro.

Os governos devem começar a gerar políticas que não apenas protejam os cidadãos dos encargos financeiros, mas também facilitem o acesso a métodos de pagamento sem dinheiro. Ao analisar as questões nas economias atuais sobre transações em dinheiro e não em dinheiro, os governos podem mitigar as transições instáveis ​​de dinheiro para dinheiro sem dinheiro. Por exemplo, o Quênia e a empresa de transferência de dinheiro M-Pesa criaram um sistema sem dinheiro ao apoiar micropagamentos e oferecer suporte como juros de 6,65% ao ano em uma conta de poupança e microempréstimos. O componente crítico é o envolvimento do Quênia no serviço e na propriedade de títulos.

Devido à rápida disseminação de smartphones e apoio financeiro para melhorar continuamente a tecnologia, a mudança deliberada e regulamentada pelo governo do Quênia para sistemas sem dinheiro não foi apenas bem-sucedida, mas tornou o dinheiro mais acessível para comunidades de baixa renda. A Índia está seguindo os passos do Quênia, apoiando o acesso ao dinheiro ao lançar o E-Rupi , seu próprio sistema de pagamento digital. Ao investirem mais em oportunidades de pagamento digital, os governos avançam tecnologicamente enquanto apoiam seus cidadãos sem banco.

Os governos devem garantir acesso igualitário a formas de pagamento sem dinheiro para todos os cidadãos, criando políticas que evitem que os pagadores em dinheiro sejam totalmente abandonados. Por exemplo, Massachusetts e Nova York emitiram leis proibindo as empresas de varejo de exigir apenas o uso de transações sem dinheiro. Isso protege os cidadãos de serem incapazes de comprar bens e também desencoraja as empresas de cartão de crédito de incentivar as empresas a promover práticas somente sem dinheiro.

Os legisladores podem proteger os consumidores contra a discriminação e taxas impróprias sendo proativos e com visão de futuro em relação à evolução da economia sem dinheiro.

As próprias empresas também podem fornecer aos seus consumidores alternativas mais favoráveis. O FDIC juntou-se à MasterCard para a campanha #GetBanked para persuadir os não-bancários a criar contas bancárias. A MasterCard fornece cartões pré-pagos com serviços de depósito direto para aqueles que não podem abrir uma conta existente.

Enquanto economias onipresentes sem dinheiro estão surgindo, será crítico encontrar o equilíbrio adequado entre o excesso do setor privado e o excesso de regulamentação do governo. Por um lado, o medo de abrir mão da autonomia financeira para governos ou empresas privadas parece alarmante. Por outro lado, as empresas podem extorquir seus clientes com taxas exorbitantes se todos forem forçados a usar transações sem dinheiro. Como a busca por conveniência e inovação alimenta a economia em mudança, os governos devem fazer parceria com bancos e empresas de tecnologia para garantir práticas de transferência de dinheiro éticas e amigáveis ​​ao consumidor. Isso reduzirá a incerteza financeira individual que ocorre durante crises como pandemias ou guerras. O envolvimento adequado do governo estabelecerá uma transição saudável para novas formas de pagamento entre o setor público, o setor privado e os consumidores.